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本文发布于年3月19日
大家好；我是小七；一直以来小七都不首推多次赔付的重疾险，除非您首次赔付保额已经达到了至少50万以上，再买第2份重疾险的时候可以考虑多次赔付产品。不推荐的主要原因是，多次重疾相对较贵，相同的保费，买单次可以买到更高的保额，但如果预算有限，买多次赔付产品，保额肯定买不高，而我们又不得不面对一个扎心的事实就是：如果首次患重疾没有足够的钱去治疗，那么何来的第2次机会患重疾呢？不过新规之后，有一款产品确实刷新了我的认知，那就是昆仑健康保普惠多倍版；这款产品的形态是重疾可以不分组赔2次，但是它的价格却比单次赔付重疾险还要低，只是额外赔50%的保额仅限前15年，相对比其他单次赔付重疾险，定期赠送的保额有些少了。这个产品比较适合那些，希望拥有多次赔付保障，做好终身保障的人群。比如说您之前已经有一份单次赔付的重疾险了，保额已经足够高了，那如果想要保障更全面的话，我们就可以弱化定期的保障，重点把终身的保障以及多次赔付买足够。因此小七认为：昆仑健康普惠多倍版更适合作为我们人生的第2款重疾险来配置。下面我们来详细看一下这款产品的各项规则。01产品概览
小七将健康保普惠版的产品规则整理如下：健康保普惠版保可以选保到70岁，也可以保终身；保到70岁必须捆绑身故责任，40万保额起步。保终身选项是可以不捆绑，但保额也是最少30万起。另外这款产品还可以加恶性肿瘤医疗津贴以及投保人豁免的责任，但恶性肿瘤津贴特别贵，小七不建议加。如果给孩子买，30岁之前确诊25种少儿高发重疾,可以额外%保额；另外这个产品也有些小瑕疵，比如等待期是天，最高投保年龄不能超过45周岁等；下面我们分别来看各项保障；01重疾险保障
1，重疾基本保障健康保普惠版提供种重疾保障，如果赔了其中1种，间隔1年后如果再次确诊剩下99种中的1种，还可以再赔1次，总共可赔2次，第2次赔付的保额是%。如果首次确诊重疾是在保单的前15年，那被保人还可以额外再获得50%保额的赔付，也就是如果买50万保额，前15年出险可以拿到75万。2，多次赔付的良心条款昆仑健康普惠多倍版，是真不分组多次赔付，过往的不分组多次赔付重疾险中，大部分会有这样的条款：即：一款多次赔付重疾险，在首次赔付重疾之后，如果第2次确诊的重疾和第1次赔付的重疾，是因为同一疾病原因，同治医疗行为或同次意外事故导致发生的，那保险公司是不会赔2次的。比如首次确诊了急性心梗，后面又要实施冠状动脉搭桥手术，那这种情况的话是只能赔1次。健康保普惠多倍版并没有这个”三同“的限制。也就是：只要2次重疾确诊间隔了1年，不管两者是否有关联，都可以获得赔付，虽然间隔期也会规避一些三同原则引起的2次重疾赔付，但既然只限制间隔期，也算是多次赔付重疾险中最良心的条款。02少儿高发重疾保障
健康保普惠版还有一个特色：就是设置了少儿高发重疾额外保障。如果在30周岁前确诊25种少儿高发重疾的一种，可以额外获得%保额的赔付，比如给孩子买50万保额，如果30岁周岁之前确诊的是少儿高发重疾，实际上可以理赔万。少儿高发重疾额外赔付，虽然是一项很普通的保障，但是经过小七详细对比后发现：健康保普惠版的少儿高发重疾的定义比市面上其他重疾险都要为宽松，甚至比少儿专属重疾险王牌产品妈咪宝贝也更宽松；小七将少儿高发重疾先挑出来，列表如下：1）一共21种少儿相对高发的重疾，健康保多倍版除了缺失一个严重癫痫，其他的疾病都有；2）疾病定义方面，高发少儿重疾里面有6种疾病的定义有两个版本，一个版本相对宽松，一个相对严格，而健康保普惠多倍版有5个疾病都是相对宽松的，只有严重心肌病相对严格；总体，健康保对于少儿特定疾病的保障还是非常给力的，只是没有妈咪宝贝的罕见疾病保障；03轻症中症保障
健康保普惠版的轻症、中症保障基础保障比较常规、但疾病种类全面；1，基础保障健康保普惠版提供：50种轻症保障，不分组赔3次，每次30%基本保额；25种中症保障，不分组赔2次，每次60%基本保额；轻中症赔付的比例与其他产品一样。2，轻症中症疾病种类涵盖全面小七将行业统一规定的28种高发重疾对应的轻症中症进行了汇总，并且将比较高发的一些心血管病轻症以及糖尿病并发症加了进去，汇总如下：（点击可看大图）表格一共对比了10款重疾险，健康保普惠版只缺失了轻度慢性肝功能衰竭以及轻度原发性肺动脉高压这两种，不过如果家族有肝病史的朋友，可以考虑选别款。其他所有的罗列的轻症中症健康保都有涵盖。因此从①多次赔付的不限三同原则②少儿高发重疾定义的宽松程度③轻症中症覆盖的程度；小七认为健康保普惠多倍版是一款良心产品，比较实在。04癌症津贴保障
健康保普惠版有癌症津贴保障，具体是指：不管是首次还是第2次重疾，如果确诊了癌症天后，仍然处于带癌的状态，就可以再申请一次40%保额的理赔，以后每隔一年带癌都可再申请1次，最多可申请3次%保额。这个赔付很显然比市面上间隔3年后二次赔付更容易拿到钱。虽然这个保障很好，但保费呢？以30岁男士，买50万保额30年缴费为例，基础保障的保费是元，加了癌症二次赔付以后是元，保费多了元；而热门的重疾险，达尔文3号间隔3年后赔付%保额，基本保费是1元；相比之下，普惠版的%保额确实是有些贵了，您也可以选择放弃癌症津贴，把省下的钱多买30%基本保额。因为30岁男士为例，买50万加癌症津贴的保费就可以买65万基本保额了；当然，如果您想加强癌症方面的保障，并且首次赔付的保额已经买够，那还是可以买的，毕竟确诊癌症3年内带癌可能性太大，能够拿到%保额的赔付，也是一项很大的助力。05身故责任
健康保普惠版可以选择身故赔保额责任，那么选和不选究竟会怎样呢？1，选择身故责任如果患了重疾，获得了理赔，身故责任也终止，也就是身故和重疾只能二赔一。如果未患重疾直接身故，那么保单可以和患重疾一样赔付保额，因此这份保单最终无论如何都最少可以拿回保额；但是，我们为此付出的成本也是极高的。以30岁男士为例，50万保额，如果健康保普惠版加上身故赔保额责任，每年就要多交元保费，30年就要多交10万多，这笔钱不少，并且如果赔付了重疾责任，身故责任就没有了，两种只能取其一。2，不选身故责任如果不选择身故责任，万一没有患重疾直接身故保单可以按退保处理；退保是可以退还现金价值的；那么健康保普惠版的现金价值有多少呢？我们以基础责任+癌症二次为例：30岁男士，50万保额，30年缴费，总保费元这份保单的现金价值如下：现金价值也叫退保价值，就是退保能拿回来多少钱。由表格我们可以看出，这份保单的总保费是19.8万，前期现价价值低，越往后越升高，后期会再降低；75-80岁之间现金价值维持在19万以上，而后依次降低，到90岁时现金价值仍有17万多，假如没有患重疾，到90岁时退保或寿终正寝，还可以拿回16万，一定程度上可以做到买保险不花钱。3，身故责任不建议选结合保单的现价表现及身故责任的高成本，如果不是土豪任性，我们不建议选择身故责任；而每位家庭经济支柱可以结合自身的家庭情况，配置相应的定期寿险，以达到节省预算，做高保额的目的；定期寿险：以30岁男士为例，交30年保30年，50万保额每年仅需元，你选身故责任多花的3千多，可以买至少万保额定期寿险；而万一经济支柱发生身故，万肯定比50万有用的多；有朋友会困惑：60岁以后身故就没有钱了怎么办，小七想告诉您一个扎心的事实就是：我们都60岁了，没有收入了，如果人不在了，对家庭也就没有太大影响，因为家庭成员，不需要依靠你的工资或收入生活了，也就不需要寿险了。05健康告知
我们知道买健康险都要进行健康告知，做好健康告知是后期可以顺利理赔的前提。而健康问卷是健康告知的依据，也是会写在合同里的内容，因此我们一定要认真看健康问卷。小七将健康保的健康告知截图如下：请大家在决定买之前，一定要看一下小七对这6条健康告知问题的解读：第1条：是关于症状的问询，如果最近1年内有出现过上面罗列的症状，或者正在接受治疗，需要告知。第2条：最近2年的体检，包含的检查项目不少，但是有一条比较争议的就是血液检查，一般发个烧感个冒，医院就会要求查血常规，而血常规又经常会有一些箭头；那么是不是有箭头就一定要告知呢？主要还是看医生的判断，如果医生建议进一步检查、治疗、或者定期复查，按要求就需要告知。第3条：问的就主要是一些比较严重的疾病，大家只需要看清楚有没有里面提到的问题就可以，需要注意的是，第3条问到的这些疾病是不限时间的，只要出现过，不管是否痊愈，都需要告知。最后一句话比较有杀伤力，只要过去曾服药超过14天，都要告知原因；大家可以好好想一想，如果实在想不起来那就不用再纠结，因为如果连自己都想不出来的问题，即便是告知，也很小概率会影响保险公司的核保结论；第4条：投保重疾险已经超过万就不能买；第5条：是关于是否怀孕的告知，如实即可；第6条：2周岁以下的孩子需要告知出生时的健康状况，还是比较宽松的。以上这些问题如果触发到，就一定需要告知，大家可以先点一下产品链接中的智能核保，如果智能核保不通过是一定要申请人工核保的，大家可以随时联系小七协助。后期小七也将会开通昆仑健康的核保直通车服务，直接对话保险公司核保老师，无需正式申请，即可获得准确的核保结论，以帮助大家更好的选择产品。06热销重疾险对比
1，对比少儿专属重疾险健康保普惠版也有少儿高发重疾的额外赔付，有重疾不分组两次赔付，因此也适合给孩子买；目前少儿重疾险保障最全面的是复星妈咪宝贝新生版，小七将两款产品的投保规则及各项保障对比如下：两款产品的基础保障差别不大，相比之下，健康保普惠多倍版的优势是：1，前15年有50%的额外赔付；2，第2次重疾保额是%；3，癌症津贴更容易获得赔付，最高可以获得%保额的赔付，但保费也更贵。4，重疾多次赔付没有”三同“原则。主要劣势是少儿高发重疾仅限30岁之前可以额外赔付。妈咪保贝新生版的优势是：1，少儿高发重疾保障不限时间终身都有额外赔付。2，可以保定期，不捆绑身故；3，万一未患重疾，身故至少可以退回已交保费。4，保费低，基础保障男孩的费率更低，附加癌症二次赔付之后，费率也相对比昆仑健康保普惠版要低很多。主要劣势是重疾多次赔付有三同原则；总体来说，妈咪保贝和健康保普惠版各有优劣，如果要给孩子保终身，预算充裕，看中癌症津贴责任，可以选择昆仑健康保普惠版；预算不多，但又想保障相对全面，可以给孩子买妈咪宝贝保定期或终身都可以；2，对比成人重疾险（点击可看大图）1）与多次赔付产品对比目前市场上在售的高性价比重疾险大多是单次赔付，只有一款复星联合的福特加，保障很全很大，但是保费也很贵。这两款产品对比，健康保的优势就是保费非常便宜；福特加的优势就是60岁前可以赔%保额，但福特加的多次赔付是分组的没有不分组实用；如果非要从两款产品中选一个的话，那小七肯定会选择健康保普惠版，因为价格便宜就意味着：同样的保费，健康保可以买更多的保额，而买重疾险就是买保额，如果确诊重疾赔付的保额足够高，那后期理赔的时候就有足够的钱应对困境；2）与单次赔付产品对比目前市场上的单次赔付王牌产品有康乐一生、和谐福满一生、信泰的三款重疾险、百年的康惠保旗舰版2.0。与以上6款重疾险对比，健康保普惠版的优势是：1，女士费率最低，男士费率仅次于康乐一生。2，重疾不分组赔两次，其他都是赔一次。劣势是：1，附加了癌症津贴之后保费非常贵。2，额外赔付仅限前15年赠送50%保额，跟其他60岁前可以赠送50%~80%保额的产品对比，赔付比例和时间略显不足；但也正因为这样才可以集中全力把终身的保障做好，所以小七认为健康保普惠版适合作为人生的第2款重疾险来买（已配足或即将配足首次赔付的保额）；或者您不是家庭经济支柱，不需要定期高保额，此时健康保多倍版将会是最优之选。最后：健康保多倍版是一款闭着眼也可以买的产品，条款没有坑，很良心，价格也比较实惠。就是癌症津贴保费比较贵，不太建议；快来搭配起来吧~如有疑问，私信小七zydxiaoqi；保费测算入口请进入文末阅读原文；相关阅读：重疾险：12款新定义重疾险全面盘点；单个测评：达尔文5号焕新版；妈咪宝贝·新生版；定期寿险：11月最值得买的定期寿险在这里意外险：3款最值得买的成人意外险；短期医疗：对比了多款百万医疗之后，年最值得买的是这两款！20年版医疗险：全面拆解「好医保20年版、平安e生保20年版」干货：我劝你不要轻易买多次赔付重疾险；干货：买完保险就如释重负了？这十个问题搞不清，你的保险可能白买了干货：买保险“三步走”，轻松搞定家庭保障方案，不走弯路不踩坑！行业：从法律角度：你在网上买到一份“假保险”的概率是多少？方案设计：我今年30岁，生活在一线城市，我是这样买保险的。0元笔者本人设计方案2小时出方案
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