条款对比香港重疾险保障并没有比内地好

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壹

在网上总能看到很多的帖子，说香港重疾条款好，理赔宽松人性化。事实究竟是怎样的呢？为了寻找答案，笔者专门去知乎逛了一圈发现，并没有找到令人满意的答案。

感谢网友相助，终于搞到了香港友邦和香港保诚最新的两份重疾险，加裕智倍保和守护健康危疾加倍保。

香港和内地重疾险疾病种类繁多，纯粹对比疾病数目，并无任何意义，条款对比还得从高发疾病入手。事不宜迟，开始吧。

贰

①恶性肿瘤在香港和内地，恶性肿瘤长期占据重疾理赔占比头把交椅（70%），对比价值最高。

恶性肿瘤作为25种基础重大疾病之一，定义由前保监会和中国医师协会共同制定，保险公司均不得进行修改，定义如下。

接下来将目光转移到港险的癌症相关条款。这两个条款最大的区别在于，港险免责条款多了一项“根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为了T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤”。因低度恶性甲状腺癌（T1N0M0分期），其治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右，术后康复期通常在三个月左右，且术后复发的概率非常低，故而香港重疾险将其从重疾中剔除。而在癌症的TNM分期中，Tis表示原位癌。T1N0M0分期的甲状腺肿瘤，在内地属于恶性肿瘤保障范围（明年也许会变成轻症），而在香港，重疾责任免除，只能赔轻症。内地随着医疗检测技术的提高，甲状腺癌的检出率直线飙升，现已牢牢占据重疾赔付的冠军宝座，如今甲状腺癌的赔付占比约为15%（实际上在部分保险公司甲状腺癌赔付占比高达40%），换句话说个人理赔重疾险，至少有15个人是罹患甲状腺癌。可见在恶性肿瘤条款上，内地条款的优势是巨大的。此外，香港重疾险的原位癌只保合同约定的部位，而在内地并无此约束。条款如下。综上所述，恶性肿瘤对比，内地条款完胜香港条款。②急性心肌梗塞中国统计年鉴《部分地区城市居民主要疾病死亡率及死因构成》（年）显示，人口疾病死亡率，心脏病高居次席（23%），与恶性肿瘤（26%）不分伯仲。在平安人寿最新的理赔半年报中显示，心肌梗塞理赔占比位居次席，其中男性16.25%，女性3.25%。内地急性心肌梗塞的条款如下。香港条款如下。有趣的是香港重疾险将急性心肌梗塞简单粗暴地命名为心脏病，中华文字博大精深。香港重疾险对于急性心梗的要求是必须满足条款要求的所有条件（a）（b）（c），细心观察可发现这三个条件和内地急性心梗条款的（1）（2）（3）是一样的。相比于香港重疾险，内地的急性心梗多了条件（4）“发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%”。香港条款要求必须满足所有，内地条款四选三的要求，显然要是要宽松一点的。例如被保人具有典型的胸痛症状，心电图也具备心梗的特征，但由于抢救及时，心肌酶和肌钙蛋白指标无法满足条件（3）。如果90天后被保险人左心室功能降低达到条件（4），内地条款可以赔付，而香港条款是赔不出来的。综上所述，急性心梗条款对比，内地条款略胜香港条款。③脑中风后遗症在平安人寿最新的理赔半年报中显示，脑中风后遗症占了重疾理赔占比第三名，男性6.96%，女性2.53%。内地脑中风后遗症的条款如下。香港脑中风条款如下。从上图来看，内地要求必须诊断天后，继续遗留严重的后遗症才可获得理赔（后遗症做了详细规定）。而香港保险对于脑中风的要求，只需要4个星期后由专科医生复查，并确认仍有神经异常症状，便可获得理赔。脑中风后遗症对比，香港保险胜内地保险。（据了解，19年之前香港某些保险公司，将意外导致的脑中风责任除外。）④急性或亚急性重症肝炎急性或亚急性重症肝炎，虽然理赔占比没有前三者那么高，但也是属于25种高发重疾之一，仍有比较大的对比价值。首先，内地条款如下。香港条款如下。可以看到，两家香港保险公司病毒性重症肝炎的定义是不同的，香港特有的金融环境给了保险公司很大的自由度，高发重疾可自行定义，这点和内地强监管下的统一定义，完全不同。香港保诚要求“整块肝叶坏死，只余下萎陷的网状支架”，而内地的要求是“B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩”，并没有要求要整块肝叶坏死。而香港友邦的条款，更是不可思议地将乙型肝炎感染责任除外。不妨看看百科是怎么对爆发性肝炎进行描述的，“急性重型肝炎多数由慢性肝炎引起……尤其以乙型肝炎引起的急性重型肝炎最为多见……”就目前而言，在所有病毒性肝炎中，乙肝依旧是最主要的病因，数量呈现压倒性优势。年全年，总计我国乙肝新发病人数.59万。友邦对乙肝导致的爆发性肝炎进行责任除外，极大地降低理赔几率，笔者猜想，或许是因为香港医疗体系发达，市民定时体检、接种疫苗，已经成为了一种义务。显然，该条款并不适合内地保民。病毒性重症肝炎对比，内地条款完胜香港条款。⑤原发性肺动脉高压原发性肺动脉高压属于比较常见的心脏类疾病，25种重大疾病之一。肺动脉高压指肺动脉压力升高超过一定界值，导致右心衰竭，致死率和致残率均很高，其诊断标准为：海平面静息状态下，右心导管检测肺动脉平均压≥25mmHg。内地条款如下。香港条款如下。从上面可以看到，原发性肺动脉高压，两家香港保险定义并不统一。香港友邦的条款较为宽松，心功能III级即进入理赔标准，对于肺动脉压没有做详细的要求，优于内地重疾险。而香港保诚的定义显然要比香港友邦严格得多。各个指标均进行了严格的界定，其中“肺动脉压最少为40mmHg”远高于内地要求的“静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg”，临床上的诊断标准为海平面静息状态下，右心导管检测肺动脉平均压≥25mmHg。保诚的要求足足超过了临床诊断标准15mmHg，可见理赔要求之严苛。原发性肺动脉高压对比，香港友邦条款优于内地条款，香港保诚条款条件多且严苛。叁时间有限，本次条款对比到此为止，香港保险公司众多，产品各异，不能一概而论。在此感谢提供保险条款的日哥，此次选取港险最具有代表性的两家公司，友邦、保诚进行条款对比，也是希望能够尽量将内容写得更加客观。经过一番对比，可以看出两点。

在重疾保障上，香港保险并没有比内地好（基于此次对比），高发重疾表现力，整体弱于内地，甚至弱了不少（癌症、心梗理赔率摆在那）。

相比内地的强监管，香港保险公司拥有很高级别的自由度，保险公司可自行定义高发重疾，没有统一标准，这对处于信息不对称弱端的内地客户来说，可不是一个好消息。

香港保险最初是作为富人转移资产的工具才火起来的，这火旺起来后，不知怎么的，内地白领也趋之若鹜。最后抛两个问题给大伙思考思考。

为什么香港保险公司卖给大陆的客户，全是分红型的重疾险，香港没有纯保障型的重疾险吗？

为什么香港保险公司卖给大陆的客户，全是终身型的重疾险，香港没有定期型的重疾险吗？

香港高度发达的金融体系之下，卖给大陆的重疾险却非常单一，这显然是不正常的。▼往期精彩回顾▼

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