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原标题：蛋哥核保实录：肺气肿

胆囊息肉

二尖瓣关闭不全

终于可以写这篇文章了。

因为我一直在等第三位客户C君完成投保动作，这才能宣布整个买保险的事情告一段落，可以收尾了。

我可以负责任的讲，现在来咨询保险的，10个人里面，至少7个人是属于非标准体。有的人可能连什么是非标准体也不知道。

所谓非标准体，就是无法一次性通过产品的健康告知，现在投保基本不会主动说让你去体检，基本都是免体检，但是如何防止一些人带病投保呢？

保险公司就会在投保的过程中设计一套问卷，针对你的既往病史、既往手术史、住院史、健康检查异常以及身体异常情况进行询问，如果其中有一项你有，那对不起，你就是属于非标准体，如果问卷里面所有的询问，你都可以顺利通过，一项都没有，那么恭喜，你就是标准体。

关于健康告知的详细内容，你可以参考文章：《天呐！为什么要拒绝我买保险》

我之前在朋友圈发了一个状态说，

就在春节前后，我经手了若干例非标体，有肺气肿的，有胆囊息肉的，有二尖瓣关闭不全的，有室性早博呈二联律的伴胸苷激酶1指标升高，也有子宫内膜异位囊肿伴CA指标升高的。

其中肺气肿、胆囊息肉、二尖瓣关闭不全，正如我开头所言，全部最后标准体承保了，不除外、不加费。

下面我就跟大家来聊聊，遇到这几种问题一般核保会是怎样，保险公司核保老师是如何看到这些问题的。

一、肺气肿

肺气肿是指终末细支气管远端的气道弹性减退，过度膨胀、充气和肺容积增大或同时伴有气道壁破坏的病理状态。

肺气肿早期可无症状或仅在劳动、运动时感到气短，随着肺气肿进展，呼吸困难程度随之加重，患者感到乏力、体重下降、食欲减退、上腹胀满，伴有咳嗽、咳痰等症状。

骨质疏松、呼吸道感染、焦虑和抑郁症、糖尿病、肺癌等，是肺气肿患者常见的并发症。

重疾险：

可逆性肺气肿，轻度加费承保；

不可逆性肺气肿，轻度症状，可考虑加费承保，若存在吸烟行为，额外加费；中度以上症状，一般拒保

医疗险：

可逆性肺气肿，可考虑标保；不可逆性肺气肿，一般拒保

定期寿险：

可标准体承保

意外险：

可标准体承保

二、胆囊息肉

胆囊息肉（gallbladderpolyps）是指胆囊壁向腔内呈息肉样突起的一类病变的总称，包括肿瘤性息肉和非肿瘤性息肉。

胆囊息肉在病理上有良性息肉和恶性息肉之分，以良性息肉更为多见。良性胆囊息肉又包括了胆固醇性息肉、炎症性息肉、腺瘤性息肉、腺肌增生和组织异位性息肉等。

其中胆囊腺瘤性息肉是潜在的癌前病变，与胆囊癌的发生有关。与此相比，胆固醇性息肉、炎性息肉及胆囊腺肌瘤等非肿瘤息肉则不会发生癌变。

重疾险：

已经手术完全切除且病理结果为良性，可标准体承保；

未手术，最大直径不超过1cm且不被怀疑恶性，可考虑标准体或者对胆囊早期恶性肿瘤、胆囊恶性肿瘤及其转移和复发除外承保；

医疗险：

已手术切除，术后病理诊断为良性，且已痊愈达6个月以上，可考虑标准体承保；

未手术，息肉不大于1cm，且近半年复查B超息肉无增大，可考虑除外胆囊疾病及其并发症和后遗症引起的治疗责任。

定期寿险：

可标准体承保

意外险：

可标准体承保

三、二尖瓣关闭不全

正常的二尖瓣关闭功能取决于瓣叶、瓣环、腱索、乳头肌、左心室这5个部分的完整结构和正常功能，这5个部分中的任一部分发生结构和功能的异常均可引起二尖瓣关闭不全。

在临床症状上，如果是急性轻度反流，仅有轻微劳力性呼吸困难，若是重度反流（如乳头肌断裂），很快出现急性左心衰，甚至心源性休克。

慢性轻度二尖瓣关闭不全病人，可长期没有症状，当左心功能失代偿时，病人出现乏力、心悸、胸痛、劳力性呼吸困难等因心排血量减少导致的症状，随后，病情加重，出现端坐呼吸、夜间阵发性呼吸困难，甚至急性肺水肿，最后导致肺动脉高压，右心衰。

对于二尖瓣关闭不全的核保，并没有公开的资料可以查询到，我询问了做过核保的朋友，他告诉我说一般保险公司会做出延期的核保决定，等待明确病因诊断和治疗效果再做判断。

对于一些把握不是很准的非标体，我一般建议客户会同时申请多家保险公司的核保，比如肺气肿的这位客户C君，在申请知名网红产品核保时不幸得到的拒保结论，但是在申请另外两款性价比也很高的产品时，却是得到的标准体承保结论。

再比如胆囊息肉的客户Q君，同样的在最开始申请的某知名网红产品，核保结论是对胆囊早期恶性肿瘤、胆囊恶性肿瘤及其转移和复发除外承保；

但是在申请另外两款产品时，得到的核保结论却也是标准体承保。

最让我感到担心的是客户D君，二尖瓣关闭不全，这位还是我们保险同行，之前问了人保和泰康都不能承保。

经过我跟我的核保后援团细细探讨和反复研究，最终是建议D君去申请另外一家公司的产品，结果竟然是出乎意料的标准体承保，没有延期，没有除外，也没有加费。

当然产品你们放心，绝对是值得信赖的，高性价比的，同为年年度网红产品，具体名字我不会公开，因为有的东西是不能对外明讲的。

D君后来还特别为了表达感谢，主动找我要了